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来源：中国经营报
本报记者 慈玉鹏 北京报道
9月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，均与上月持平。
《中国经营报》记者采访了解到，9月LPR持平，主要原因如下：一是受9月中期借贷便利（MLF）操作利率不变影响，LPR报价一般与当月MLF操作利率联动；二是银行缺乏继续下调LPR报价加点的动力和空间，目前银行市场化负债成本上行，净息差已降至历史最低水平；三是地产政策单独出台，引导居民房贷利率下调，无须5年期以上LPR报价先行下调。
业内人士表示，当前政策空间较大，未来若需要稳增长、稳楼市政策进一步发力，MLF利率还有下调空间，或带动LPR进一步下调，以继续提振居民购房需求，激发投资和消费动能。而保持净息差基本稳定，或将主要依靠合理下调存款利率等方式解决。
银行动力不足：负债成本上行
中国民生银行首席经济学家温彬告诉记者，9月MLF利率维持不变，LPR报价的定价基础未发生变化。2019年8月LPR改革落地后，LPR报价等于MLF利率+加点。MLF利率作为LPR报价的锚定利率，其变动会对LPR产生直接有效的影响。9月15日，央行超额续作5910亿元MLF，利率维持2.5%不变，政策利率持平前期，使得本月LPR报价调降的概率大幅降低。
温彬指出，当前银行缺乏继续下调LPR报价加点的动力和空间。一方面，资金利率位于高位，银行市场化负债成本上行，LPR加点下调受限。近期在信贷投放力度显著加大、政府债发行明显提速、缴税缴准以及季末、双节临近等因素影响下，资金面持续收紧，资金利率整体位于高位。央行15日降准落地后，7天资金利率依然在政策利率（7天逆回购利率1.8%）上方运行，1年期商业银行（AAA级）同业存单到期收益率升至2.47%水平，接近MLF操作利率，意味着银行资金成本较前期明显上升，直接削弱了报价行下调LPR报价加点的动力。另一方面，银行净息差已降至历史最低水平，为保持合理利润和息差水平，暂无继续下调的空间和动力。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，当前银行缺乏下调LPR报价加点的动力。近期受信贷投放力度显著加大，专项债发行正在经历年内最高峰等因素影响，9月以来市场利率大幅上行，其中1年期商业银行（AAA级）同业存单到期收益率已升至MLF操作利率附近，DR007更是持续运行在短期政策利率（央行7天期逆回购利率）上方。这意味着银行资金成本较前期上升明显，会直接削弱报价行下调LPR报价加点的动力。
王青表示，更为重要的是，当前银行正在下调存量首套房贷利率，不可避免地会对银行利息收入带来一定影响，而当前银行净息差正处于有历史记录以来的最低水平。监管层近期强调，要保持商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。由此，尽管9月降准落地，会为银行每年降低大约60亿元左右的资金成本，而且银行正在启动新一轮存款利率下调，但综合考虑各类影响LPR报价加点因素，恐不足以推动报价行下调9月LPR报价加点。
国家金融监督管理总局公布的数据显示，2023年二季度商业银行净息差仅为1.74%。温彬表示，在年内两度降息（6月、8月）、LPR报价下调（1年期和5年期以上LPR分别累计下调20bp、10bp）和存量房贷利率调降落地下，银行净息差会进一步承压。为保持银行合理利润和息差水平，9月年内第二次降准加快落地，虽然此次降准会为银行每年降低大约44亿~49亿元的资金成本，有助于缓和息差压力，但综合考虑各类影响LPR报价的因素，尚不足以推动报价行下调9月LPR报价加点。
房贷利率单独调整：LPR下调需求减弱
温彬表示，地产政策单独出台和防止资金空转套利下，监管对引导LPR继续调降也相对谨慎。8月31日，央行、国家金融监督管理总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，对首套和二套住房贷款利率政策下限做出单独安排。目前各地正积极推动因城施策，用足政策空间，促进政策加快落地见效。下阶段引导居民房贷利率下调，无须再先行下调5年期以上LPR报价。
同时，温彬告诉记者，近期央行在“打好宏观政策组合拳，推动经济高质量发展”新闻发布会上表示，既要根据经济金融形势和宏观调控需要，适时适度做好逆周期调节，又要兼顾把握好增长与风险、内部与外部的平衡，防止资金套利和空转，提升政策传导效率，增强银行经营稳健性。结合8月1年期LPR报价下调幅度弱于MLF利率降幅，5年期LPR报价维持不变以配合随后的存量首套房贷利率下调，表明在地产政策单独出台和防止资金空转套利下，监管对引导LPR继续调降也相对谨慎。
中信证券近日研报观点显示，8月31日央行和金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，明确了下调存量首套房贷利率等宽地产支持工具的落地，进而在实质上使得商业银行的净息差压力进一步扩大，而近期存款利率调降、降准等银行负债端降成本工具也并未使得LPR达到最小下调步长。
年内或仍下调：提升投资、消费动能
LPR是否还有调降空间？温彬表示，后续LPR报价下调仍依赖于政策利率调降，在降息概率犹存下，LPR或仍有一定下调空间。在国内经济恢复基础尚不稳固、物价水平整体偏低的当下，货币政策总量的宽松在缓解居民还本付息压力、降低企业融资成本层面能够起到积极的作用，还有助于配合财政化解地方政府债务风险。此外，考虑到地产销售向投资端传导的时滞，今年内至明年上半年仍需针对地产需求侧进行进一步的优化放松。因而对于货币政策而言，不排除今年内仍有一次降息可能，以继续提振居民购房需求，激发投资和消费动能。若MLF利率继续下调，或带动LPR报价跟进调整。
“此外，对于‘重点领域和薄弱环节’，进行差异化的定向降息，也或是后续政策发力方向。”温彬强调。
王青表示：“年底前不能完全排除LPR报价再度下调的可能。主要原因在于，鉴于3年疫情期间货币政策始终未搞大水漫灌，当前政策空间较大，未来若需要稳增长、稳楼市政策进一步发力，MLF利率还有下调的空间。”
“考虑到接下来一段时间国内物价都会持续处于偏低水平，也为进一步下调政策利率提供了较为有利的条件。”王青表示，“我们认为，监管层会主要运用稳汇率政策工具应对人民币汇率波动，汇市风险可控。由此，汇率因素不会对国内货币政策灵活调整构成实质性障碍。这样来看，四季度仍存在MLF利率下调带动LPR报价跟进调整的可能。保持净息差基本稳定则将主要依靠合理下调存款利率等方式解决。”
中信证券研报观点显示，7月24日政治局会议召开以来，存量房贷利率下调、一线城市全面落实认房不认贷等宽地产、宽信用支持工具已先后落地，而8月信贷增长规模好转后，9月票据利率延续了抬升的趋势，信贷需求回暖的趋势可能在9月得到延续。往后看，地产支持政策工具箱中仍有城中村改造工具尚未落地，考虑到当下地产销售高频数据尚未出现显著修复，不排除后续仍有增量宽地产工具推出。另一方面，9月降准落地叠加MLF宽幅超额续作对银行负债端成本的压降仍不足以引起LPR对MLF加点的压缩，若四季度信贷修复节奏不及预期，不排除MLF降息以引导LPR报价下调的可能性。
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）
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