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界面新闻记者 | 苗艺伟
“中产的标配可以是一套房和一辆车，如果这个中产家庭有每年为私家车缴纳2000元左右车险的经历，那么，我们在对客户销售健康险的时候，也可以对客户这样说：用一张车险保单的价格就可以为全家成员提供全面的医疗保障，这种类比，往往对中产客户有着很强的说服力。”
在一场保险行业的产说会上，一位保险公司的资深产品经理这样介绍公司新推出的医疗险产品。
界面新闻记者注意到，在百万医疗、惠民保等陆续为普通保险消费者完成商业医疗险启蒙之后，如何打破同质化竞争，在健康险的红海市场争得一席之地，成为行业险企的共同诉求。特别是今年以来，越来越多的保险公司把千元以上中高端医疗险视为结构转型的新机会。
未被充分满足的中产健康保障
根据波士顿咨询发布的《2023中国未来消费者报告》显示，预计从2022年到2030年，中国将再增8000万中产及以上人口。 随着人口结构一系列深刻变化，中产人群的崛起催生了品质健康消费需求，更舒适的就医体验逐渐成为越来越多民众的刚性需求，中高端健康消费正在逐步扩张。
镁信健康总裁王润东表示，现有的中高端医疗险市场存在诸如服务质量不稳定、服务内容比较单一、服务范围有限等痛点，使得中高端客户可能面临信息与渠道不对称、服务链条割裂等问题。目前中高端家庭的就医和保险需求尚未被充分满足。
王润东表示，中产人群未能满足的服务可以分为两个层面：
从医疗服务方面，中高端客群缺少医疗健康领域的专业建议，得病之后往往不知道去哪里就医，同时好的医院和医生比较难预约，优质资源无法得到充分保障。
从保险服务方面来看，由于保险公司的医药专业能力、网络资源、人力成本等客观因素所限，保险公司往往只负责理赔，也不参与疾病管理，日常服务感知度低，报销材料繁琐，体验感往往无法达到中产人群的需求。
镁信健康战略客户部总经理王志文对界面新闻记者表示，近年来，医保部门推行DRG（按病组付费）/DIP（按病种分值付费）支付改革的影响也逐渐显现，医保新政也让购买设有较高免赔额的百万医疗险用户面临更加困难的理赔，加上惠民保的不断冲击，目前健康险市场存在着百元至千元级别件均医疗险供需错配的问题，长期将影响消费者的体验感和获得感，对后续持续增长埋下阻碍。
王志文表示，加之近年来，保险公司的客群逐渐迁移至中年具有财富积累的人群，基于此，行业也亟须新的长期健康险产品供给：向件均较高的千元级别中端医疗发展是行业的必然。这里面有不得不为的成份，但也是中国健康险结构转型下的一个新机会。
中高端医疗险新机遇
王志文表示，近年来，中高端医疗险区别于传统百万医疗险的主要有三类发展方面：
在保障责任层面，聚焦于门诊费用、特需、国际及部份私立医院的赔付责任拓展，使保障更加深厚，甚至推出“0免赔”；
在消费医疗层面，聚焦于附加如牙科、眼科、类医美等更有获得感的服务，让用户支付更高保费时能降低心理门槛；
在医疗服务层面，更著重于尝试将理赔服务前置、特别是打造理赔直付、主动提供优质医疗药械资源，来满足中产客户的就医需求。
界面新闻记者也了解到，曾经引领“百万医疗”领域的头部公司众安保险、蚂蚁保、中国人保、平安健康等也陆续推出了针对中高端人群的高端医疗险”，普遍价格在千元左右。
中高端医疗险面临长期性考验
官方数据显示，从2013年至2022年，我国健康险年均复合增长率超过了25%，但2023年，我国健康险市场已经突破9000亿大关，增速为10.89%。其中，中高端医疗险市场的规模仍不足百亿元。
根据泰康研究院发布的《万字解码2023年健康险行业》报告显示，根据行业数据统计，我国高端医疗险保费规模仅为60亿，远远小于1900亿的高端医疗服务市场，高疗支付市场还具有发展潜力。
报告还指出，高端医疗险呈现明显地域性特征，保费收入集中于我国发达地区；高疗险是一个团险市场。团险占比约为70%，个人高端医疗约占30%，高疗险团险市场相对饱和，逐渐有向个险转移的趋势；此外，高疗险是一个典型的寡头市场，前四名头部玩家市场份额占比约80%，行业集中度高。
更重要的是，高疗险是一个微利市场。高疗险利润率明显低于百万医疗险，一些企业高疗险利润率在个位数，部分企业出现亏损也是常态。
界面新闻记者注意到，被称为医疗险里的“爱马仕”的保柏环球（BUPA），由于其近年来不断出现亏损，在2023年末悄然退出中国市场。保柏环球在退出时曾婉言退出原因，“在中国这个日新月异的市场中要抓住增长机遇，就必须持续不断地投资下去。”
此外，近期一款高端医疗险通过涨价、限制门诊次数，续保加费等方式，也引发了不少消费者对其产品持续性和稳定性的担忧。
对此，一家经营中高端医疗险的保险行业高管对界面新闻记者表示，对于中高端医疗险产品而言，选择产品的关键不再是价格和性价比，而是需要着重考虑保险产品责任、价格、核保、续保，以及增值服务等的稳定性。
他表示，“产品稳定性高”往往意味着，即使有客户发生了恶性疾病，即便已经获赔了几万甚至几十万的高额的理赔费用，依然可以稳定续保。
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