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原标题：独家 | 六大行网点锐减300+，中小银行逆袭扩张，市场格局巨变！
来源：中国农村金融杂志社
随着银行年报的披露，银行网点减少的话题再次引发关注。从已披露2023年年报的23家上市银行看，网点数量整体减少了201个，六大行网点数量减少353个，其余17家股份行、城商行、农商行网点数量增加152个。
银行网点减少并不是新的话题，可以算是老生常谈。近些年来特别是疫情以来，银行网点减少的话题开始引发关注。统计显示，截至2020年9月15日，当年以来商业银行机构退出列表中共有2087家银行网点终止营业。2021年我国商业银行有2805个银行网点终止营业，同时截至2021年末，五大国有银行的营业网点数和员工总数同比都出现了大幅缩减。
从世界范围来看，无论是传统金融业发达国家，还是一些发展中国家，银行网点减少趋势不可逆转。2008年金融危机以后，美国出现了“银行沙漠”的现象，对低收入人群的银行服务极为短缺。2021年，国际货币基金组织以商业银行为对象收集的数据显示，在约100个国家里，近10年银行营业网点数量减少14%。在欧美国家和韩国，银行网点削减趋势逐步加快。当年《日本经济新闻》发表的报道《全球银行营业网点持续减少》称，全世界银行营业网点正在减少。其原因是长期低利率导致银行无法通过融资赚钱，维持门店网络成本变成沉重负担。文章预测，缩减经费成为当务之急，今后日本银行业势必削减营业网点数量。
压缩成本是银行减少网点决策的出发点之一，但并非全盘决定性因素。
破：构建新生态
全世界银行营业网点正在减少的原因，是金融服务迅速向数字化转型，银行业务模式不断发生转变。这也正是中国银行网点减少的决定性因素。
数字金融是中央金融工作会议提到的五篇大文章之一。数字金融是智慧金融生态系统，可以精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务，是与数字经济相匹配的金融形态。也就是说，数字金融不仅要服务数字经济，还要对行业自身进行数字化赋能和改造。
在消费者一端，数字化生活改变了人们的行为习惯，致使其在购物、娱乐、出行等方面的习惯都有极大改变，重塑了各行各业的发展理念和模式。作为金融消费者，亦是如此。银行业务的线上场景越来越丰富，覆盖了方方面面的场景，无论是借贷还是存款，或者其他场景的业务，现在都可以在线上操作。以往排队、叫号、等待等费时费力的场景已经一去不复返。
脚步决定选择。线上服务的方便，导致银行网点普遍面临客户到店率偏低、网点空间利用富余等新情况、新问题，离柜率就是非常明显的一个参考指标。中国银行业协会发布的报告显示，银行业的平均离柜率从2016年的84%上升至2021年的近92.3%。这意味着，有的银行网点已经从车水马龙到门可罗雀的地步，优化布局势在难免。
从银行一端来说，数字化的蓬勃发展，让金融服务的供给更为便利，线上化更受欢迎。手机银行已经成为银行最重要的触客渠道，根据《2021中国数字金融调查报告》显示，2021年个人网上银行用户渗透率为63%，增长率7%。便利的线上服务，丰富的应用场景，只要动动手，就能够分分钟完成交易。
2022年是我国银行业加快推进数字化转型发展的重要里程碑。人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025）》，为我国商业银行金融科技发展作出顶层设计和具体规划，推动金融科技发展和商业银行数字化转型升级。《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》要求，到2025年时银行业与保险业的数字化转型取得明显成效。至此，我国商业银行数字化转型明显提速，金融科技投入规模也在持续扩大。
国有大行和股份制银行持续发力，中小银行也将数字化转型和数字化经营作为其中的重要战略加以推进，未来数字化转型将更加聚焦转型成效和集约化管理，实现金融科技全方位、全产品和全链条赋能。
从具体指标可窥一斑。年报数据显示，国有六大行的金融科技投入金额合计达到1228.2亿元，继续创下新高，同比增长5.4%。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行的金融科技投入规模均超过200亿元，分别为272.5亿元、250.2亿元、248.5亿元、215.4亿元。除了资金，科技型人才占比也逐年提升，凸显了我国商业银行主动求变的转型变革姿态。
供需两端的变革，推动着银行网点定位的变化：经营效能有效提升，存量网点激发新活力，拓展第二发展曲线……这种变革，对于银行网点而言，并不意味着垂垂老矣，而是焕发了第二春。
立：焕发第二春
曾有预计称，美国的银行网点将在十年内消失殆尽。这种预计虽然看到了趋势，但过于悲观。实际上，对于银行网点，还远远没有到说再见的时候。
国有大行的银行网点在收缩，中小银行机构的扩张冲动仍在，有关闭的网点，也有新增的网点。统计显示，在六大行网点总数缩减的同时，部分股份制银行、城商行、农商行网点数量上涨。除六大行外，其余17家银行网点数量共计14694个，较2022年末增长了152个。例如，兴业银行在年报中称，公司持续优化网点布局，增强金融可得性、便利性。其中，传统支行1084家，较上年增加21家，社区支行836家，较上年增加6家。
紧跟国家战略布局是“指挥棒”。银行业机构紧跟长三角一体化、乡村振兴等国家战略布局，长三角、县域等地区网点不断增加，以更好服务重点领域和薄弱环节，更好满足以前未满足的需求。
多家国有银行在年报中表示，在持续优化调整网点，拓展县域网点。工商银行表示，2023年完成670家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家，向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域，网点县域覆盖率提升至86.9%，网点资源与地区社会经济资源匹配度稳步提高。农业银行指出，该行加快优化网点布局，县域网点占比升至56.4%，金融服务重心进一步下沉。推动网点资源进一步向县域地区倾斜，县域网点占比较上年末提高0.3个百分点。
加强适老化改造是“温情牌”。老龄化是若干国家面临的问题，通过银行网点来强化适老化服务，也是很多国家关注的重点所在。相比于手机银行，老年人更愿意到网点办理业务。例如，出于对银行营业网点数量减少、老龄人士将更难享有金融服务的担忧，瑞典政府要求金融机构在一定距离内须设立提供现金服务的网点。
在我国，适老化服务也是银行业重点发力点，对此，各大银行纷纷对网点进行适老化改造，以期提升老年客户的服务体验。这不仅体现在业务流程上，还体现在更有人文关怀的细节中。有的银行增设了长者特色区域，探索打造更适合长者的特色产品和增值服务体系，与网点的硬件、服务整合成四位一体的长者服务体系，让每一位长者都能享受到温馨、专业、贴心的金融服务。
打造拦截诈骗的“安全所”。近年来，不法诈骗分子作案手法不断翻新，为及时拦截阻断，银行机构准确把握当前电信网络新型违法犯罪的新变化新趋势，采取“技防”与“人防”相结合的方式，准确识别风险账户，注重源头治理，强化警银联动，拦截涉诈资金。
这也成为银行网点的一个新的使命，无论是大堂经理还是柜员，可从种种迹象中判断出诈骗的端倪，从而予以阻止。例如，有大堂经理听到等待叫号的老年人与同行人热烈讨论着“养生”和“保健品”的话题。这一敏感话题立即引起了当班大堂经理的警觉，判断客户极有可能遭遇了虚假“保健品”类型的电信网络诈骗，采取及时有效措施，帮助其脱离诈骗陷阱。诸如此类案例，不胜枚举。银行网点作为拦截诈骗的前哨，挽救的不仅是一笔钱财，更是一个又一个家庭，保护了群众的钱袋子和养老钱。
总而言之，银行网点减少的现象，符合我国金融发展本质规律，既不必渲染，也不必忧虑。在党中央的号令和部署下，银行业必将坚持人民至上，为人民提供更为优质的金融服务，焕发更多人文价值。
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